인텔리 스토리

중소기업청년 전세자금대출 - 전세집 관련 필수 확인사항

내 눈에 좋은 집은 남들 눈에도 좋다. 그래서 발품을 팔면 팔수록, 본인과 적당히 합의를 볼 수 있는 선의 집이 나타났다면 가계약을 걸어놓는 것을 추천한다.

하지만 다음의 내용은 기본적으로 확인하고 난 후 가계약금을 걸길 바란다. 

1. 단독세대주일 것.

필자가 마음에 들어했던 아파트 매물이 있었다. 1억2천/35만원 반전세였다. 리모델링했고 위치도 마음에 들었고 가격대도 나쁘지 않았다. 

하지만 집주인이 원하는 조건은 딱 하나였다. 등기부등본 상에서 본인의 이름이 빠지면 안된다는 것이었다. 부동산에서는 필자도 세대분리로 해서 이름을 올릴 수 있다고 했으나, 은행에 확인해보니 중기청 전세자금 대출 진행시에는 단독세대주여야 대출이 가능하다고 했다. 그러므로 서류상으로도 복잡한 집을 피하시길 바란다.

2. 위반건축물 아닐 것

이건 일반 전세대출에서도 유효한 얘기일 것이다. 원룸/다세대/다가구의 경우 위반건출물이 대다수라고 한다. 이런 경우 중기청 대출도 어려울 수 있으니 부동산에 꼭 확인해보기를 바란다. 또는 본인이 건축물관리대장에서 확인해볼 수도 있다.

3. 집 용도가 거주지일 것. 사업자 용도인 집은 대게 중소기업대출이 안된다. +오피스텔은 주거용으로 등록이 되어있는지 확인 필요.

마음에 드는 오피스텔이 있었다. 관리도 잘되었고 정말 마음에 들어서 진행하려고 했으나, 해당 매물이 사업자 용도로 지정이 되어있어서 전세권 설정이 불가했다. 그리고 은행에 확인해보니 사업자 용도로 등록된 집은 중기청 대출이 안된다고 했다. 혹은, 실사 나갔을 때 주거용으로 되어있다면 문제가 없다고는 했지만, 찜찜하고 불안한 매물은 피하는 것이 좋으므로 이부분도 꼭 확인하길 바란다. 

4. 융자여부, 비중 확인할 것. 전세보증보험, 계약금 특약 걸기

원하는 집이 융자가 있다고 해서 중기청 대출이 아예 안되는 것은 아니라고 한다. 대게 문제 없고 하자 없으면 융자가 조금 있어도 중기청 대출 실행이 된다고 한다. 하지만 본인이! 불안할 것이다. 

대출이 된다한들, 집이 경매에 넘어가는 등의 일로 내 피같은 전세 보증금을 날릴순 없지 않은가. 그러므로 융자여부도 확인하고, 융자가 있다면 전세보증보험이라는 제도를 가입하자고 권유하기를 바란다.

그리고 혹시라도 집 문제나 집주인 문제로 인해 중소기업 청년 전세대출이 거절이 되는 경우를 대비하여, 계약서 작성 시 '전세대출 불가시 계약금 반환할 것' 특약을 넣기를 추천한다. 

5. 역전세아닐 것. 즉 매매가 보다 전세가가 높은 매물은 피하자.

이부분은 은행에서 확인한 내용은 아니고 '뱅크몰'이라는 대출 중계 사이트에서 알게된 정보이다.

정말 마음에 드는, 내가 마지막까지 고민한 오피스텔이 있었다. (2번과 다른 매물이다. 참 많이도 보았다.) 1억 5천 전세였고, 위치, 방 컨디션 그 무엇하나 마음에 안들 요소가 없었다. 그래서 무리를 해서라도 그 집에 들어가고 싶었고, 부족한 금액에 대해 대출을 추가 대출을 받을 수 있는지 씨티은행까지 찾아가며 대출을 받아보려고 노력했다. 

대출을 알아보다가 뱅크몰을 알게되어서 카카오톡으로 해당물건/ 내 정보/원하는 대출 금액을 알려주었는데, 답변이 친절하게 왔다. 매매가보다 전세가가 높아서 내가 원하는 만큼의 대출 금액이 안나온다는 점 + 이러한 매물은 진행하지 않겠다는 개인적인 염려가 답장이 왔다. 

세상 친절하지 않은가.(어쩌면 뱅크몰 직원은 통상적인 말을 했을 뿐이겠지만, 이 퍽퍽하고 냉철한 은행 심사 속에서 만난 따뜻한 말 한마디가 나의 칭찬을 이끌어 낸 것이 아닐까 생각도 든다만..)

아무튼 이러한 매물은 흔히 말하는 깡통전세로도 이어질 수 있으니 피하시기를 바란다.

중소기업 청년 전세 자금 대출 - 알아두면 쓸모있는 참고사항

중소기업 청년 전세자금 대출(중기청이라고들 부른다)을 진행하며 느낀점은 다음과 같다.

1. 주거래은행에 마음쓰지 말것.

대출 가능하다고 해주는 은행이 나의 진정한 주거래은행이다. 필자의 경우 신한은행 주거래만 몇십년 째이지만(구 조흥은행때부터 애용했다) 돈이 없으면 아무 의미 없음을 실제 세상에서 경험하게 되었다. 

필자는 두 군데의 신한은행을 갔다. 그리고 두 곳 모두에서 홀대를 당했다. 본인의 대출 상황과 연봉등을 말했을 때 말로 흉보진 않았지만 마스크 위로 보이는 은행 직원의 눈동자에서 감히 읽을 수 있었다.

은행에서 발가벗겨져 본 기분을 맛본적이 있는가? 나는 이 기분을 너무나 늦게 알게 되었다. 사회초년생때 진작 와서 벌거벗김을 당할 걸 이나이먹고 이게 무슨 좌절감이란 말인가. 혼자 매우 통탄과 한탄과 본인 질타를 했었더랬다.

아무튼, 주거래은행따위 필요 없다. 대출 안된다고 하면 미련갖지 말고 나와서 다른은행으로 가시길 바란다. 분명 안정권 내에서 대출이 나오는 은행이 있을 것이다. 희망을 잃지말고 꼭 발품을 많이 파시기를 바란다. 

2. 은행 직원, 부동산업자가 중기청 제도를 진행/또는 알고 있는 사람일 것

집을 알아보러 가기전에, 은행에 대출가능 여부를 물어보러 갈 때 중기청 해보셨냐고 물어보길 바란다. 실은 안해봤어도, 이 제도를 알기만 해줘도 땡큐다. 왜냐하면 필자의 경우 그게 뭐냐고 되려 나에게 물어보는 부동산업자가 너무 많았기 때문이다. 필자는 부동산업자에게 유선상으로 설명하다가 현타가 온 이후로는 다음의 순서로 확인 후 집보러 간다.

1)그 집 대출 되요? 융자 있어요?

->융자 비중이 많으면 일단 패스할 것. 판단이 안서는 경우 부동산업자, 집주인, 은행직원에게 물어보길 바란다. 

2)중소기업 청년 전세대출 가능해요?

->그게 뭔가요? 라는 대답이 오면... 고민이 될 것이다. 이 집 외에도 본인 조건에서의 매물이 많다면 패스하시고, 매물이 없고 그 집이 적당히 마음에 든다면 일단 집부터 보시길.. 집보러 간다고 하면 부동산업자가 중기청에 대해 찾아보고 있을 것이다. 

3. 본인에게 맞는 은행, 은행직원을 꼭 찾을 것.

필자는 기존 대출이 있다. 그래서 남들보다 더 빡셌을지도 모른다. 그래서 이 부분을 공유하고 싶다. 

필자는 신한은행 두곳, 국민은행 두곳을 갔고, 총 5명의 은행원들을 만났다. 그리고 국민은행의 은행직원 한분과 중소기업 청년 전세자금 대출을 진행했다. 

앞서 말했듯 주거래은행은 신한은행이었다. 그러나 돈없고 대출많은 필자에게 신한은행은 지극히 보수적이었다. 대출이 아예 안된다고 선을 그었다. (은행도 사기업이기 때문에 위험한 일을 하지 않기 위해 보수적으로 나옴을 알고 있다. 하지만 1번에서 말한것과 같이 필자에게 모욕감을 주었다. ) 그 이후로 총 세군데의 국민은행, 신한은행을 갔었고 결과는 다 비슷했다. 그리고 마지막 다른 국민은행에 방문했었고, 그곳에서 매우 친절한 은행 직원분을 만나서 대출을 진행했고 지금은 심사를 기다리고 있다. 

필자가 말하는 '본인에게 맞는' 은행과 은행직원은 별 특별한 것이 아니다.

대부분 80%대출 가능, 100%대출가능만 알고 있지, 80%대출인 경우는 이사를 가도 유효하지만 100% 대출은 이사를 가면 유효하지 않다 라는 내용은 모르거나 설명해주지 않는다. 

그리고 신용도 평가와 관련해서 유리하게 될 수 있는 방법은 본인보다 은행직원이 더 많이 알고 있다. 그리고 전산조회하면 어느 은행에서 어떠한 대출을 받았는지도 나오기 때문에, 어느 대출을 갚는 편이 나은지, 아니면 대출을 갚아도 그만큼의 대출 한도가 늘어날지 안늘어날지는 우리보다 은행직원이 더 잘 안다.

문제는 이 내용을 진짜 성심성의껏 본인 일이라고 생각하고 진행하려는 직원이 많지 않다는 것이다. 

필자가 같이 진행한 국민은행 직원은 

아마 처음부터 위 직원을 만났더라면 중기청 대출 별거 아니네 라고 생각했을 것이다. 하지만 여러 은행과 은행 직원들을 만나면서 마지막에 만난 은행직원의 진가를 제대로 알 수 있었다. 

가볍게 읽고 참고하기에는 본인이 중요하다고 느꼈던 점들이다. 

다들 잘 참고해서 중기청 성공하시기를 바란다. 

중소기업 청년 전세자금 대출 - 집 찾기보다 먼저 해야 하는 필수 확인사항

필자는 2주전에 은행, 부동산 투어 그리고 지금은 대출 심사를 기다리고 있다. 중소기업 청년 전세대출에 대해 많은 이들이 글을 썼지만 몸소 부딪혀가며 알게 된, 꼭 확인해야 하는 부분들을 적어보려고 한다.

이미 이 글을 대다수 분들은 중소기업 청년 전세자금 대출에 대해 많이 알아보고 찾아보셨으리라 생각이 되지만, 반드시 알아야 하는 부분에 대해 기재하도록 하겠다.

1. 집을 알아보기 전에 먼저 꼭!!! 확인해야 할 사항 -본인/회사가 대출자격 조건이 되는지 확인!

본인이 중소기업 청년 전세자금 대출 자격이 되는지 확인하자. 크게 아래 두 가지 경우를 점검해야 한다.

본인의 대출 한도 여부와, 회사의 자격조건 확인을 위해서는 중소기업 청년 전세자금 대출 제도에서 필요한 서류가 필요하다. 신분증 하나만 들고 은행 가면, 다시 은행에 가야 하므로 서류부터 잘 구비한 후 은행 방문하시라.

2. 기존 대출(학자금, 마이너스통장, 신용대출 등)이 있는 사람은 은행 가서 중소기업 청년 대출 가능한지 가심사 한 후 진행할 것!

대출이 없는 분들은 2번 패스해도 좋다. 이 부분은 돈 얘기이므로 할 말이 많다.

우선 중소기업 청년 전세대출은 크게 100% 대출, 80% 대출 두 가지로 나뉜다. 돈을 빌려주는 기금단체가 다른데 이것까지는 몰라도 되지만 아래 내용은 참고해야 한다.

**부가 설명을 하자면, 중소기업 대출을 100% 대출인 경우 집주인이 은행에 방문해서 서류(동의서)를 작성해야 한다고 한다. 수고스러움 + 세입자의 돈이 안 들어갔다는 불안감 때문에 대부분의 집주인들은 100% 대출을 꺼려한다. 그러므로 100% 대출을 실행한 블로거가 있다면 많은 노력이 가해졌을 것이므로 마음속으로라도 칭찬 한 마디씩 해주면 좋겠다. 아, 나는 80% 했다. ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

**반면 80% 대출은 은행 직원이 직접 세입자와 집주인에게 방문하거나 전화로 확인하는 정도로 그친다. 일반 전세 대출과 다르지 않다. 그래서 중소기업 전세대출 진행한 대부분이 80%인 듯하다. 

다시 대출 얘기로 돌아와서,

100% 대출을 받으면 세입자 입장에서는 정말 땡큐인 상황이고 더 신경 쓸게 없지만 80% 대출은 얘기가 다르다.

기존 대출이 있는 사람은 자신 연봉 대비 대출이 얼마나 있는지를 확인해봐야 한다. 일반적으로 은행에서 신용대출을 받으려고 하면 자신 연봉의 90%까지 받을 수 있다. 여기서 말하는 연봉은 세후 연봉 말고 근로소득 영수증에 찍힌 비과세 항목 다 뺀 연봉이라고 생각해야 한다. 이 부분이 진짜 중요하므로 뒤에서(4번) 다시 말하겠다.

기존 대출을 가진 연봉 3천만 원 예시를 들겠다.

만일 살고자 하는 전셋집 보증금이 1억 인 경우 80% 대출을 진행하려고 한다고 가정해보자.

이 경우 본인이 나머지 잔금 20%인 2천만 원은 가지고 있어야 한다. 만약 2천만 원을 보유하지 못했다면 신용대출 등의 제도를 알아봐야 하는데, 기 대출이 있는 사람은 한도가 넘쳐서 중소기업 전세대출 80%를 진행하지 못하거나 또는 80%인 8천만 원보다 못한 금액(ex-7500만 원) 정도로 낮춰서 나오는 경우도 있다. 

위의 예시의 경우, 2천만 원이 필요한데 은행에서 받을 수 있는 금액이 700만 원이라고 한다면 1300만 원을 어디서 구할까. 세상 암울할 것이다.

그러므로 기대출이 본인 연봉보다 많은 분들은 집 알아보기 전에 은행에 가서 신용대출 한도부터 알아보길 바란다. 최대 받을 수 있는 한도를 알면 집 구할 때에도 큰 도움이 되므로 꼭!!! 은행부터 가시기를 적극 바란다. 이건 아무리 강조해도 지나치지 않아서 회색으로 표시해보았다!!!

3. 중소기업 전세자금 대출 실행하기 전에 한도 확인하여 신용대출받을 것.

대출을 한번 해본 경험이 있다면 당연한 얘기이겠지만, 나는 몰랐다. 하도 주변에서 은행돈으로 집 했다는 얘기만 들어서 내 돈 크게 없어도 전세든 매매든 거래를 할 수 있을 줄 알았다. 근데 그게 아니었다. 세상을 이제 알게 된 무지한 나란 사람..

아무튼, 전세자금 대출을 신청한 상태에서 본인의 신용도에 안 좋은 영향(전세대출 외의 추가 대출을 받는 등)이 가는 일이 있으면, 신청한 전세자금 대출이 거절될 수 있다. 그러므로 은행 직원에게 잘 물어보고 본인이 가능한 신용대출 한도와, 전세대출을 고려해서 대출을 실행하기 바란다. 

4. 대출 가능 금액 - 연봉의 비과세 항목

입사 초기에 식비와 연구개발비 등 3가지 항목이 비과세 항목으로

2번에서도 잠깐 말했지만, 은행에서 대출을 받을 때에는 근로소득 영수증에 적힌, 비과세 항목 다 뺀 금액을 연봉으로 본다. 예를 들면, 실제 연봉이 3500만 원이어도 비과세 항목 빼고 난 금액이 2800만 원이라고 한다면, 대출 가능한 금액이 (3500-2800) * 90% = 630만 원을 덜 받게 되는 것이다. (계산, 액수, 90%의 부분은 정확하지 않다. 참고만 하시기를 바란다.)

그러므로 지금 당장 세금을 좀 더 낸다고 해도, 독립 또는 결혼 등의 이유로 대출을 받을 상황이 왔을 때 상당히 아쉬움이 남게 되므로 비과세 항목을 최대한 줄이는 게 좋겠다. (솔직히 세금은 카드 사용, 연금, 후원, 의료비, 교육비 등 대다수 항목에서 돌려받을 수 있는 경우가 더 많다. 비과세 없애는 것이 대출받는 입장에서 더 나은 것 같다.)

중소기업 청년 전세자금 대출은 금리가 1.2%이다. 월 10만 원만 내면 보증금 1억 인 집에서 2년간 거주할 수 있는 것이다.

좋은 제도인 만큼 까다롭고 필요한 서류도 많고 원치 않는 집주인들도 많다. 그러나 자존심 너무 부리지 말고 100% 대출만 고집하지 않는다면 본인에게 맞는 집이 나타날 것이다. 위에 적은 내용은 참고사항이 아닌 필수 확인 사항이다.

나처럼 은행 5번 가고 싶지 않으면 (연차 1.5개 소진) 미리미리 준비하고 확인하여 한큐에 다 마무리 짓기를 바란다.